Tisztelt Észak! Mindenkit meglepett a kormány legújabb adósmentő elgondolása. Az alapos elemzéseket mellőzve már számtalan érv elhangzott a javaslat ellen. A tőzsde is reagált rá, méghozzá negatív irányban. A kormány egy jó nagyot lépett: az eddigi nem túlságosan hatásos két csomaggal szemben, itt egy merőben új elgondoláson alapuló javaslat született.
Nézzük meg mind a négy parlamenti párt javaslat-csomagját, hogy azok bevezetése esetén milyen hatásokkal számolhatnánk: A dolgom azért nehéz, mert egyik párt sem készített hatástanulmányt, számadatokkal ellátva a javaslataik következményeiről. Ez hiba, mert nincs mód az objektív elemzéshez, és összehasonlításhoz
LMP: A legkisebb hatása a tőzsdére és a költségvetésre az LMP elgondolásainak lenne. Ez azért történhet, mert nem igazán látható konkrét csomagba összeszedett LMP-s javaslat. Elsősorban azért, mert nagyjából kimerült a kormányzati elképzelések bírálatában, és rendkívül óvatos minden olyan javaslat megfogalmazásában, amelynek komoly gazdasági következményei lennének. A különböző konzultációkon elhangzott javaslataik nem kellően mélyrehatóak, ezért aztán igazából nem is oldanák meg a hitelesek problémáit. Viszont a Zöld Programjuk a részletek alaposabb kidolgozása után kitűnő megoldásnak tűnik, elsősorban a munkahelyteremtés területén, amely nyilván hozzájárulna a válság megoldásához. Kár, hogy a kormány még nem mérlegelte mélyebben ezt a javaslatot.
JOBBIK: A legdrasztikusabb hatást a Jobbik javaslata jelentené, melynek lényege, hogy az eredetileg felvett árfolyamon fizesse mindenki a tartozását és a veszteséget a bankrendszer „nyelje le”. Megfelelő erkölcsi alapja ennek a javaslatnak is van, hiszen az árfolyam kockázattal kapcsolatos banki figyelmeztetést egyetlen ügyintéző sem ejtette ki a száján: hogy a CHF egy „menekülő valuta”, továbbá azt sem közölték, hogy akár a duplájára is megnőhet a törlesztőrészlet. Ehhez még hozzájárul az agresszív banki marketing az erőltetett hitelkihelyezési konkurencia-harcban. A bankok zöme 100-150 éves múltra tekint vissza. Ők már láttak hasonló válságot, mégsem voltak kellően óvatosak. Nem „ördögtől való” a Jobbik javaslata.
MSZP A 9 pontos javaslatcsomagja akár még önállóan is megállhatná a helyét. Gyenge pontja, hogy nagy mértékben számít a bankok szolidaritására, amely gyakorlatilag nem létezik, ezért aztán felesleges is beszélni róla. Ez csak erővel lenne kikényszeríthető, úgy, ahogy ezt most a kormány is teszi. A bankoknak csaknem olyan mértékű nyereségről kellene lemondaniuk, mint a mostani kormányjavaslatban. A durván 150 ezer bedőlt ingatlan megvásárlása az eszközkezelőbe, anyagi következményei szintén megrengetnék a tőzsdei folyamatokat. Kiemelten jó a 8. pont, a hitelezési, és végrehajtási eljárások felülvizsgálata, amely pénz nélkül is sokat hozna a konyhára, és amellyel a kormány még eddig érdemben nem igazán foglalkozott. A 9. pont nagy része megfontolandó. Jól teszi az MSZP azt is, hogy folyamatosan egyeztet az érdekvédökkel, és szakmai szervezetekkel.
KORMÁNY JAVASLAT Legfontosabb erénye, hogy belátta: csak egy nagy és komoly lépéssel lehet megoldást elérni. Gyakorlatilag rövidre zárná az egész probléma-kört, és egyszer s mindenkorra megszabadulna egy olyan tehertől, amelynek megoldása túl sok szellemi energiát és pénzügyi ráfordítást igényel.
A bankok nem hiteleznek, és még egy jó darabig nem is fognak. Ülnek a pénzükön, és energiájuk nagy részét a betétgyűjtés valamint a meglevő hitelállomány gondozása köti le. Semmi jele, hogy ez a helyzet a közeljövőben megváltozna. Önmaguktól semmilyen engedményt nem fognak adni sem kamatban, sem más egyéb kedvezményben. A hasznukról egy pillanatig sem hajlandóak lemondani, pedig önmaguk is kialakíthatnák a saját eszközkezelő rendszerüket. Kamat-engedménnyel biztosabbá válna a hitelek fizetése. Adósmentő csomagjaik csak arra jók, hogy a hitelek bedőlését eltolják egy későbbi időpontra. Nem veszik ki a részüket a válság megoldásában.
Tehát: a kormány vagy rákényszeríti elképzeléseit a bankokra vagy az egész problémahalmaz el fog húzódni még legalább tíz évig.
A kormányzati elképzelés működhet, hiszen következményeivel együtt az összes negatív hatása max. egy éven belül lecsengene, figyelembe véve azt a tényt, hogy a mostani tetszhalott állapot legalább annyi kárt okoz, mint a javaslatok bevezetése. A tőzsde egyébként is labilis, minden hatásra túlérzékeny; ha például a görögök tüsszentenek egyet, máris romokban fekszik minden. Okos szervezéssel, a károk jelentősen csökkenthetőek lesznek.
Figyelembe kell venni azt, hogy a különböző helyzetű problémás adósokat különböző módon kell megmenteni, illetve az is fontos, hogy ne legyen igazságtalan és kirekesztő Ezért az elgondolás inkább egy hitel-csere programként működne valóban jól, minél szélesebb körre alkalmazva.
Meg kell hozni továbbá még néhány olyan intézkedést, amely pénzbe nem kerülne, de fontos hiányosságokat pótolna, pl. a végrehajtási rendszer áttekintése és a PSZÁF jogkörének kiszélesítése. A hiteltermékeket az engedélyezési eljárásban ne csak tudomásul vegye, hanem prudenciális szempontok alapján is minősítse. Ha ezt megtenné, és még politikai felhatalmazást is kapna rá, a probléma nagy részét önmagában pénz nélkül is megoldaná. A mostani válság egyik legnagyobb problémája ugyanis, hogy a bankok nem tartották be ezeket a szabályokat.
Ha van olyan téma, ahol félre kellene tenni a párt-ellentéteket, ez tipikusan az kellene, hogy legyen .A javaslat bevezetése után bekövetkező negatív hatások mérséklésére az ország érdekében történő összefogásra van szükség .-már csak azért is-, mert egyetlen pártnak sincs jelen pillanatban olyan ötlete, amely megakadályozná, hogy ezek a negatív hatások bekövetkezzenek. Vagy teszünk valami komolyabb lépést, és lesznek átmeneti negatív hatások, vagy csak töszörgünk, és ezzel ugyan úgy kárt okozunk Az ügyet viszont a lehető leggyorsabban le kell zárni.
Kovács László
főtitkár
Banki és Végrehajtási Károsultak Fogyasztóvédelmi Egyesület