Alig van olyan
magyar, akinek a zsebében ott lapul egy hitelkártya, pedig igazán zsíros összegeket is le lehet húzni vele a bankunkról. A pénzintézetnek azonban még így is megéri, mert ezzel az ügyfelek lojalitását növelik. Persze az sem utolsó szempont, hogy sokan csúsznak meg a hitelkártyatörlesztésekkel, és akkor bizony jönnek a horrorkamatok. De mennyien esnek bele ebbe a csapdába? Ezt mutatjuk be alábbi cikkünkben a hazai bankok válaszaira alapozva.
Magyarországon nem annyira divatos a hitelkártya, mint például az Egyesült Államokban, ahol a legtöbb költésüket ezzel finanszírozzák a lakosok. Ezt meg lehet érteni, hiszen – bárhogy is nézzük – a hitelkártya is egy fogyasztási hiteltípus, és a rettentően magas, 40 százalék körüli (egyébként ennyi a törvényileg maximált mérték) THM sokakat elriaszt. Legutóbb például 49,4 milliárd volt az újonnan értesülő hitelkártya-tartozások összege az MNB adatai szerint.
De miért érné meg bárkinek is hitelkártyával fizetni, ha személyi hitelben akár egyszámjegyű kamattal is finanszírozhatja a jövedelmét meghaladó kiadásait? Semennyire – ebben az esetben. Ha ugyanis a hitelkártyát valóban kölcsön céljából használjuk, akkor meglehetősen helytelenül alkalmazzuk – ha túlszaladunk a havi keretünkön, ott a folyószámlahitel, ha pedig előre tervezett, nagyobb összegű kiadásunk lesz, a személyi hitel a jó megoldás (esetleg a szabad felhasználású jelzáloghitel).
Válassz a kedvezmények között! Keresd fel a Pénzcentrum hitelkártya-kalkulátorát!
De akkor mire jó a hitelkártya? Hát arra, hogy a mindennapi kiadásainkat azzal fizessük – és ne bankkártyával. A hitelkártyával történő költéseinknek egy részét ugyanis visszafizeti a bank nekünk.
Azért nem kell meglepődni, ez a költéseink 1-2 százalékát jelenti, és sokszor csak bizonyos termékkategóriára terjed ki (például elektronikai eszközök). Ráadásul sokszor van ennek egy plafonja, ami bankonként jelentőse eltér. Így például az egyik banknál lehet 24 000 forint, a másiknál 96 ezer. Élni azonban még így is érdemes vele: ki ne örülne, ha év végén hozzávágnak százezer forintot? A kamatok miatt sem kell aggódni, hiszen a hitelkártyáknál mindig rendelkezésre áll egy kamatmentes időszak: ha ezen időszakon belül fizetjük vissza a tartozásunkat, a bank nem számol fel nekünk kamatot. Ez a legtöbb esetben 45 nap.
A helyes gyakorlat tehát így néz ki: minden hónapban a hitelkártyámmal fizetem az összes kiadásomat (a készpénzfelvétel nem ajánlott hitelkártyáról!), aztán a hónap végén a teljes havi fizetésemet (hiszen ezt érintetlenül hagytuk) tartalmazó bankkártyáról egyszerűen csak átutaljuk a pénzt a hitelkártyára, és nem volt negatív pénzáramlásunk a természetes költésünk felett, míg a visszatérítés jóváíródott. De miért éri ez meg a banknak? Nagyon egyszerű: ha megcsúszunk a törlesztéssel, akkor már pereg is a 40 százalékos kamat időarányos része a tartozásra. Márpedig sokszor megcsúszunk – ha a hitelkáryakeretünk egymillió forint, miért is ne vegyük meg ezt a tévét, nem igaz? És itt kezdődnek a bajok.
Hasonlítsd össze a hitelkártyák kedvezményeit a Pénzcentrum kalkulátorában!
Ráadásul ha tömegesen használnák a bankkártyát helyesen, akkor a bankok ezen jelentős összegeket buknának, és a kedvezmények és visszatérítések szépen kezdenének eltűnni – hiába, nincs ingyen ebéd. Az élelmes vásárló azonban a többiek hanyag magatartását kihasználva nagyot kaszálhat a bankján a hitelkártyával, ha helyesen használja azt. A mesedélutánnak azonban itt a vége: megkérdeztük a magyar bankokat, hogy milyen kedvezményeket nyújtanak, egyáltalán miért éri meg kedvezményt nyújtani, és azt is meg mertük kérdezni tőlük, hogy mennyien csúsznak meg. Persze ez utóbbit egyik bank sem árulta el, de ez teljesen természetes. Nézzük a választ bankonként.
Budapest Bank
A bank azt írja válaszában, hogy a hitelkártyákkal történő vásárlást kívánják ösztönözni a kedvezményekkel és visszatérítésekkel. A kedvezményekről azt írták, hogy a pénzvisszatérítési kedvezmények a legjellemzőbbek, de promóciós jelleggel ajándékutalványt, tárgyi ajándékot is ad a bank. Vannak partnerspecifikus kedvezmények is, ahol a partnernél történő vásárlásokra nagyobb visszatérítés jár. Ezek mértéke havonta 1-2 százalék között mozog. Azt nem árulták el, hogy van-e növekedés az igénylésben, de rákérdeztünk arra is, hogy mennyire jellemző ma a hitelkártya a magyarok körében, ezt a választ kaptuk:
A hiteltermékek kapcsán hosszú ideig jellemző volt egyfajta elutasító magatartás az ügyfelek részéről, azonban az évek során a bankok nagy hangsúlyt helyeztek az edukációra, hogy az ügyfelek jobban megismerjék ezeket a banki termékeket. Ennek köszönhetően a hiteltermékek, ezen belül pedig a hitelkártyák kapcsán is egyre csökken az ellenérzés, mivel az ügyfelek megismerték a termék előnyeit: például akár 53 napig is kamatmentesen használhatják a hitelkeretüket, illetve a költéseik után pénzvisszatérítésben is részesülnek.