- lakásbiztosítás
- káresemény
- alulbiztosítottság
Nem várt káresemény estén a biztosítótól várható a pénzügyi segítség, azonban ez az összeg jóval kevesebb is lehet, ha kiderül, hogy az ingatlan alulbiztosított. Gyakori eset, hogy a biztosítás időtartama alatt alakul ki az alulbiztosítottság, mivel az új vagyontárgyak nem kerülnek be a biztosítási összegbe. Ennek elkerülése érdekében, érdemes néhány évente vagy egy nagyobb felújítás után átnézni a megadott adatokat.
Mit jelent az alulbiztosítottság?
Az alulbiztosítottság akkor következik be, amikor a biztosítási összeg nem fedezi teljes mértékben az ingatlan piaci értékét, vagy a benne található ingóságok értékét. Az úgynevezett biztosítási összeg határozza meg, hogy kár esetén maximum mennyit fizet a biztosító a helyreállításra és pótlásra. Különböző vagyoncsoportba sorolható a lakóingatlan, a melléképületek, a háztartási ingóságok, valamint a különböző értéktárgyak (ékszerek, festmények, készpénz stb.)
Ezeknek az aktuális értéke nem feltétlen a piaci viszonyoktól függ, sokkal inkább az újkori értéküktől.
Egy ingatlan újjáépítési értéke változhat, ha 2004-ben felrakott tetőcserép 2020-ban cserélve lett. Az ingóságokra szintén igaz, hogy ha az elektronikai berendezések magasabb áruájú gépekkel lettek helyettesítve, akkor ezeknek a pótlási értéke is magasabb lesz, mint az előzőeké.
Hogyan állapítható meg a biztosítási összeg?
A biztosítási összeg meghatározása során, figyelembe kell venni az ingatlan típusát és egyéb jellemzőit, illetve a piaci és újjáépítési értéket is. Érdemes mindkét értéket számításba venni, mivel előfordulhat, hogy a piaci érték és az újjáépítési költség eltér.
A CLB lakásbiztosítási kalkulátor segítségével négy féle számolási móddal határozható meg a biztosítási összeg a fenti tényezők alapján: CLB által javasolt, biztosító általi minimum és egyedi biztosítási összeg. A negyedik az újjáépítési érték, ahol biztosítási összeget nem kell előre meghatározni.
CLB által becsült: A kalkuláció során megadott adatok és a biztosító ajánlásai adják a becslés alapját. Ez a módszer jó iránymutató lehet a reális biztosítási összeg meghatározásában. Amennyiben az ügyfél ezt az összeget kevésnek tartja, úgy megadhat egyedi összeget is.
Egyedi összeg: A kalkuláció során kiszámolható az egyedi biztosítási összeg, amit az ügyfél saját maga határoz meg. Itt az ingatlan és ingóságok jelenkori értékét lehet alapul venni.
Biztosító által elfogadott minimum összeg: Minden biztosító rendelkezik egy minimális biztosítási összeggel, ami alatt nem lehet szerződést kötni. A kalkuláció során a biztosítók által megadott összegek láthatóak, amelyek biztosítóként eltérnek. Érdemes odafigyelni, hogy biztosítási díjak kedvezőbbek lehetnek, azonban alulbiztosítottság esetén egy káresemény alkalmával a biztosító nem fizeti ki a teljes összegét.
Újjáépítési érték: Ebben az esetben a biztosítási összeget nem kell előre meghatároznia, valamint minimalizálható az alulbiztosítottság esélye. A biztosító vállalja, hogy a kár bekövetkezésekor az aktuális újjáépítési és pótlási költségeket téríti meg, még akkor is, ha az ingatlan teljesen megsemmisül.
Hát én szenvedek a biztosítóival a Nemzeti Banknak. Eddig meg voltam elégedve az ingóságbiztosítással, mivel a lakásszövetkezet kötött a lakásra magára biztosítást panelprogram után. Sokáig nem tudtam, fizettem a drága lakásbiztosítást, ami már tízezer forint körül járt. Egyszer a Tavaszi szél nippem leesett a tévéről és összetört, letört a feje. Felhívtam a biztosítót, az ügyintéző nő közölte velem, hogy nem bizonyított, de nem kért fotót róla. Addig volt jó a régi biztosítókkal, míg voltak mesterek, mint üvegesek, akik kijöttek házhoz cserélni üveget a biztosító nevében. Megnehezítik egyre jobban a helyzetet. Mivel az ingóságbiztosításhoz mellékelve volt a szervízvonal, amihez nem adtak meg telefonszámot, nehezen tudtam kiharcolni, hogy küldjenek duguláselhárítót. Csak a műanyag szifont kellett szétszerelni és a fürdőszobában a mosdó közepétől van dugulás, amihez új mosdó cseréje szükséges, amit én nem tudok autó nélkül haza szállítani. Ezért nem volt rá felszerelve a fém új szifon, amiről teljesen meg is feledkeztem, hogy van itthon 2 db origináltan. Kijött a duguláselhárító, a konyhában elhárította még gépet is használva a dugulást, ami állítólag 49 ezer forint, de a fürdőszobában csak pár hajszálat vett ki a műanyag szifonból. Neki dugulásonként fizetik állítólag ezt az összeget. A fém szifont régen én is szét tudtam szerelni, de ebben a panel lyukban, ahová kényszerültem a tatárdombi ház szétberhelése után mindent fel kellene újítani. Nem voltam megelégedve a biztosítós hölggyel sem, mert közölte velem, hogy én keressek duguláselhárítót, ami jó drága, aztán majd nyújtsam be a számlát. Meg megkötötte a biztosítást rokkantság esetére is úgy, hogy tudta, hogy már rokkantságin voltam. Évekig fizettem a halálbiztosítást is, aztán változtatni kellett, mert 65 évtől megszüntették a biztosítók a betegség, műtét biztosításokat. Sőt, azt mondta a biztosítós hölgy, mikor akartam kötni baleset, életbiztosítást, hogy ha meglévő betegségből ered a halál, megtagadhatja a biztosító a kifizetést. Kiábrándultan kerestem a hónapban másik biztosítót, visszatértem a már nevet változtató régi, drága biztosítóhoz. Első ajánlatban nem szerepelt a különleges üveg, mert a biztosítósok közül – tavaly személyesen mentem be a biztosító központjába márciusban, hogy mit jelent a különleges üveg, s kell-e nekem szervízvonal, ha a lakószövetkezett kötött, de nem tudtak válaszolni -, senki sem tudta, mit jelent a különleges üveg, most először közölték velem. Visszatelefonáltam, hogy az ajánlatot módosítsa a különleges üveggel, azt mondta törölte és új ajánlatot készített módosított dátummal. Erre ma hozott nekem a postás két levelet tőlük, két szerződést, két szerződés számmal, mert nem törölte az első ajánlatot. És még véleményt kért a biztosító a munkájáról előtte, meg voltam-e vele elégedve. Trehányság, vagy szándékos a bosszantása az embereknek. Úgyhogy csalódtam már az elején a biztosítóban, jövő héten jön a hosszú telefonálás az én költségemen, hogy törölje az egyik szerződést, egyáltalán az elsőként elkészített ajánlatból, amit törölt hogyan lett szerződés?
Régen is gond volt ezzel a biztosítóval, még a kilencvenes években, mert egyszer üvegeztettem, amikor a családi házba költöztem és erre felemelte az üvegkár költségét. Tudom, hogy a pénzből élnek, a károkat be kell kalkulálni, de régen hogyan tudtak mindent megoldani, még a kórházban tartózkodásra is külön fizetett a biztosító.